Un seguro de vida es mucho más que una indemnización ante un caso de fallecimiento, tienen un papel importante en la gestión del ahorro y la inversión, especialmente del ahorro a largo plazo. De hecho, en muchos de los principales países desarrollados, las aseguradoras son las principales canalizadoras de ahorro para la jubilación.
Como puedes comprobar, su función no es únicamente brindar cobertura en caso de defunción, sino que también es una ayuda para ahorrar y hacer crecer nuestro dinero. Contar con un buen seguro se ha convertido en una necesidad que va mucho más allá y el sector del seguro en España ha marcado cifras récord durante 2023 gracias, precisamente, a los seguros de vida. Pero… ¿conoces todos los tipos de seguros de vida existentes?En España, existen varios tipos de seguros de vida, cada uno con características y beneficios únicos. En este artículo explicamos algunos de los más comunes.
¿Qué es un seguro de vida y qué tipos existen?
Definir un seguro de vida resulta bastante sencillo: una póliza que nos protege y cubre el riesgo de muerte, incapacidad y supervivencia frente a cualquier situación que pueda afectar a nuestra salud y al desempeño total y pleno de nuestra vida. Pero como hemos mencionado antes, también se pueden contratar con otros fines y además, existen diferentes tipos de seguro de vida. La primera distinción que debemos hacer, por tanto, es la que divide en dos los diferentes tipos de seguros de vida.
Seguros de vida temporales, enteros, de riesgo, de ahorro… ¿tenemos claro qué tipos de seguros de vida existen? Pues se trata de algo fundamental para poder tener claras nuestras necesidades y saber cuál nos conviene, fundamental a la hora de escoger el contrato o la póliza que mejor se adapte a nosotros.
Por un lado tenemos los seguros de vida de riesgo, que cubren el fallecimiento del asegurado con el pago del capital estipulado en la póliza a los beneficiarios. Es decir, están pensados para protegerte ante imprevistos. En este caso vienen acompañados de una prima que puede pagarse íntegramente tras sufrir el riesgo (normalmente fallecimiento) o de forma progresiva en el tiempo. Por otro lado están los seguros de vida ahorro, que garantizan el pago del capital o renta suscritos a la finalización del contrato.
Los seguros de vida pueden incluir coberturas complementarias para ampliar el nivel de protección del asegurado. Esto hace que ambos tipos de coberturas, se dividan en muchos más tipos diferentes. Es decir, hay varios tipos de seguros de vida riesgo y otros tantos seguros de vida ahorro.
Entre los seguros de vida riesgo, hay otras dos modalidades:
- El seguro de vida entera garantiza el capital fijado en el contrato de seguro justo después del fallecimiento del asegurado, independientemente de cuándo se produzca.
- Mientras que el seguro de vida temporal cubre el riesgo de fallecimiento durante un período de tiempo concreto establecido en la póliza. Esta modalidad es la que se contrata con frecuencia, por ejemplo, para garantizar la amortización de préstamos al suscribir una hipoteca.
Los seguros de vida ahorro tienen múltiples modalidades, y están enfocados hacia el ahorro finalista para la jubilación, orientado a lograr un capital o renta que complemente nuestra pensión pública.
Algunos ejemplos son los planes de Previsión Asegurados, el tomador del seguro realiza aportaciones económicas puntuales o periódicas según su disponibilidad económica. Esa cantidad reunida se invierte en distintos activos financieros (acciones, bonos, fondos de inversión, etc.). El propósito es generar rendimiento y que el capital vaya creciendo con el paso del tiempo.
Los seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP), este producto financiero permite el ahorro de dinero de manera segura con beneficios fiscales. El tomador deberá de mantener el producto al menos cinco años y que la aportación no fuera superior a los 5.000 euros anuales.
Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) tienen como objetivo conseguir una renta vitalicia mientras que los Unit Linked son fondos de inversión donde el tomador asume el riesgo de la inversión, es decir, sus provisiones técnicas invierten en participaciones de una cesta de fondos de inversión.
Estos son algunos de los ejemplos, aunque hay muchos más productos, con los que además el tomador puede tener ventajas fiscales. En definitiva, cada persona tiene necesidades y objetivos financieros diferentes y por ello, antes de elegir un seguro de vida, es recomendable analizar tus circunstancias personales, el riesgo que quieres alcanzar y las metas a largo plazo. Además, nunca está mal consultar con un asesor financiero para recibir orientación especializada y un punto de vista más profesional.
Más allá de esa visión de los seguros de vida como indemnizados por incapacidad o muerte, se trata de una herramienta de protección, ahorro y tranquilidad frente a un futuro incierto y con muchas incógnitas aún por despejar. Y es que los imprevistos de la vida llegan cuando llegan, por eso si quieres saber todo para elegir el producto que más se adapte a tus necesidades en la web de VidaCaixa puedes ampliar información y aclarar cualquier concepto.
