En cuestión de días o semanas el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dará a conocer su sentencia sobre las hipotecas vinculadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Aunque la banca se muestra de puertas afuera confiada en un dictamen favorable a sus intereses, quién más y quién menos ya ha realizado sus cálculos si llega un nuevo varapalo a las entidades. Y los expertos avisan: los clientes podrían acabar pagando el pato vía comisiones, y no solo los que tengan pensado firmar una hipoteca.
“Si la sentencia es contraria a la banca, las entidades se enfrentan a una nueva batalla judicial”, avisa en declaraciones a EL BOLETÍN Laura Martínez, experta financiera en iAhorro.com, pero “las entidades se habrán preparado jurídicamente ante el resultado de la sentencia”. La experta cree en todo caso que una sentencia desfavorable no traerá grandes cambios al mercado hipotecario español. “En la actualidad estamos en una guerra hipotecaria por captar nuevos clientes y una sentencia como esta no debería afectar a este mercado”.
Apoya su tesis en la experiencia de lo ocurrido con el lío del impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD). “Cuando el Gobierno decidió que fueran los bancos quienes asumieran el impuesto también se pensó que las entidades repercutirían a los clientes este pago extra, sin embargo, no llegaron a producirse grandes cambios”.
Pero eso no quiere decir que no acabe afectando a los clientes. “Una vez conozcamos la decisión veremos cuál es la reacción de la banca”, reflexiona Martínez. “En caso de que no sea favorable para ella pueden subir algunas comisiones generales, pero no creemos que sean especificas al negocio hipotecario”. “Es más factible que los bancos repercutan este gasto extra en nuevas comisiones para sus clientes generales, no solo los hipotecarios. Por ejemplo, por el uso de ciertos servicios o mantenimiento de cuentas”. Es más, “en las últimas semanas varias entidades han modificado al alza su política de comisiones a sus clientes”, destaca la experta de iAhorro.com.
La banca vuelve a apretar el acelerador de las comisiones
“También es verdad que hay entidades a las que les afectaría más que a otras el fallo del TJUE por lo que las repercusiones en este caso serán más personalizadas que con otras sentencias”. En este caso, Caixabank es la entidad más afectada por el IRPH y a su vez es el banco con más créditos hipotecarios, recuerda la experta de iAhorro. “Es posible que ante una sentencia negativa para la banca, esta entidad apueste por endurecer sus criterios para la concesión de créditos hipotecarios mientras afronta las demandas de sus clientes. Por el contrario, hay otras entidades que no tienen muchas hipotecas con IRPH y esta puede ser una buena oportunidad para ganar cuota de mercado”.
Eso sí, “si la sentencia es favorable a la banca, no creemos que haya ninguna reacción tipo”. “Ahora es un buen momento para la contratación de hipotecas, los tipos fijos están en mínimos históricos y el euríbor en negativo. En ambos casos, el cliente es el gran beneficiado de esta situación”, concluye Martínez.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios que ha concedido el conjunto del sector financiero. De este modo, es sensiblemente más elevado que el más popular euríbor, que se encuentra en negativo desde hace mucho tiempo. El IRPH actualmente está en el entorno del 1,8%, mientras que el euríbor cerró enero en el -0,284%.
Entre las entidades que comercializaron hipotecas vinculadas a este índice, las siete mayores -CaixaBank, Santander, BBVA, Bankia, Sabadell, Unicaja y Liberbank- tienen una exposición de casi 17.000 millones de euros, según los propios datos facilitados por ellas al regulador.
El impacto para la banca de una sentencia desfavorable no está claro del todo. Los analistas de Goldman Sachs estimaron una horquilla que va de 7.000 a un máximo de hasta 44.000 millones; los expertos de Morgan Stanley calculan más bien entre 3.000 y 7.000 millones de euros para el conjunto del sector; y UBS unos 5.000 millones.
