Si quieres contratar un depósito bancario en las mejores condiciones y evitar los principales engaños a los que nos someten los bancos, te recomendamos examinar este artículo. En una época en la que la rentabilidad a plazo fijo parece una completa utopía, aún es necesario contar con una buena parte de nuestros ahorros en metálico y hacer lo posible porque nos generen algún tipo de rentabilidad. Si quieres contratar un depósito bancario en las mejores condiciones y evitar los principales engaños a los que nos someten los bancos, te recomendamos examinar este artículo.
Compara los depósitos prestando atención a la TAE (Tasa Anual Equivalente)
La TAE permite calcular los intereses que conseguiremos anualmente sobre el capital depositado, descontando cualquier tipo de gasto que la contratación del depósito pueda acarrear. De esta manera, podremos comparar más fácilmente las diversas opciones del mercado. Puedes utilizar el comparador de depósitos de Busconómico, que ofrece la TAE de todos los plazos fijos del mercado.
Dos de las tácticas más habituales de las entidades bancarias para hacer que sus depósitos resulten más atractivos son:
Indicar un interés nominal (TIN) cuando el depósito tiene una duración superior a un año
La TIN alude a los intereses totales generados durante toda la vigencia del depósito. Cuando éste es superior a un año, la TIN siempre será mayor que la TAE, de forma que la oferta aparentará ser mejor de lo realmente es.
Indicar la TAE cuando el depósito es inferior a un año
Si bien la TAE siempre será el mejor criterio de comparación, a veces los bancos lanzan depósitos “gancho” con intereses muy atractivos, pero que tienen una duración de apenas unos pocos meses, y tras los cuales el depósito es renovado con características más modestas o, sencillamente, ya han cumplido su propósito de captar a un nuevo cliente. De nuevo aquí, el depósito parece más atractivo de lo que realmente es.
Distinguir entre los depósitos a plazo fijo y los depósitos estructurados
Las mayores diferencias de rentabilidad ofrecida entre los depósitos bancarios radican siempre en la naturaleza estructurada o a plazo de los mismos. La cuestión es que unos y otros son, en realidad, productos muy distintos.
Mientras que los depósitos a plazo fijo ofrecen una rentabilidad garantizada, los depósitos estructurados o combinados condicionan su rentabilidad a una serie de eventos que suelen pasar por la evolución del mercado de valores o de un determinado fondo de inversión. En consecuencia, mientras que en un caso estamos hablando de un producto de ahorro, en el otro se trata de una herramienta de inversión.
Conocer cuál es el plazo de los depósitos
Además de por los motivos obvios que hemos señalado en el primer apartado, el plazo de imposición de un depósito va a ser determinante a la hora de obtener una mayor rentabilidad, no obstante, afectará a la disponibilidad del capital.
Los depósitos con mayores plazos suelen ofrecer también una TAE más elevada. Sin embargo, suponen no poder disponer del efectivo durante el plazo que dure la imposición del depósito, sin tener que sufrir algún tipo de penalización en caso de hacerlo. Éste es precisamente el siguiente factor a tener en cuenta.
¿Cuáles son las comisiones por cancelación total o parcial?
Algunos depósitos establecen penalizaciones más severas que otros. En algunos casos, la cancelación del tipo que sea puede implicar la pérdida de todos los intereses generados, mientras que en otros casos es posible llevar a cabo una cancelación parcial, sin necesidad de perder la totalidad del beneficio económico obtenido. Esto nos lleva al siguiente factor clave.
¿Cómo se cobran los intereses?
El momento del cobro de los intereses generados por un depósito varía mucho según los casos. Puede tener lugar mensual, trimestral o anualmente, o bien al vencimiento de la imposición. Siempre y cuando los intereses sean los mismos, lo ideal es cobrar cuanto antes. Después de todo, podemos disponer de esa liquidez para contratar más depósitos y generar más intereses.
Presta atención a gastos no computados en la TAE
Hay determinados gastos que, debido a su naturaleza no pueden ser computados en la TAE. Sin embargo, deben ser tenidos en cuenta. Por una parte, están las ya mencionadas comisiones de cancelación anticipada. Éstas dependen del hecho de que necesitemos el dinero antes de tiempo.
Sin embargo, hay otro factor que escapa a nuestro control, como es la cuenta en la que se depositan los intereses generados y, en último término, el capital del depósito ya liquidado. Todos los bancos exigen la apertura de una cuenta corriente con este propósito. Por lo general, esas cuentas no suelen acarrear ningún tipo de gastos de mantenimiento. No obstante, sí existen algunos casos en el mercado donde estas cuentas sí que establecen comisiones de mantenimiento o incluso la contratación de productos que generen gastos recurrentes, como determinadas tarjetas de crédito. Estos gastos no son computados en la TAE con la que se ofrece el depósito, pero obviamente suponen una merma a la rentabilidad que finalmente obtendremos al contratarlo.
Precaución con la renovación automática
La mayor parte de los depósitos son ofrecidos con renovación automática por defecto, salvo que el cliente exprese la voluntad contraria. La cuestión es que las condiciones en las que los depósitos son renovados no tienen porqué ser las mismas en las que se contrató originalmente.
Esto es especialmente frecuente en los casos de los depósitos de bienvenida o “gancho”, que son depósitos a corto plazo con una alta remuneración para captar nuevos clientes o nuevos ingresos de dinero. Consulta las condiciones en las que se renovará tu depósito, pues pueden ser menos interesantes que otra opción de la competencia. De ser así, solicita que no sea renovado de forma automática, para que una vez venza, puedas disponer de tu dinero como estimes oportuno.
Evita contratar productos “semejantes” sin conocer las verdaderas condiciones
Por desgracia, algunas entidades bancarias han entrenado a sus gestores para ofrecer sistemáticamente productos alternativos dando a entender que tienen las mismas características. Los fondos de inversión y los bonos del propio banco no son depósitos y, por lo tanto, no están cubiertos por del Fondo de Garantía de Depósitos.
Si se nos ofrece alguno de estos productos como alternativa a un depósito, debemos asegurarnos de conocer todas sus condiciones.
Como has podido comprobar, la contratación de un depósito exige una serie de diligencias fundamentales. Si quieres asegurarte de conseguir la mejor opción, sigue nuestras claves y caminarás por terreno seguro.
