Hipoteca
El Tribunal Supremo ha declarado la nulidad parcial de las hipotecas multidivisa por su falta de transparencia, adaptando así la doctrina establecida el pasado 20 de septiembre por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). De este modo, la hipoteca deberá quedar con un préstamo concedido y amortizado en euros.
La Sala descarta que estas cláusulas fueran objeto de negociación individual y quedaran por ello excluidas del ámbito de aplicación de la directiva europea sobre cláusulas abusivas; por el contrario, explica que se trata de cláusulas que definen el objeto principal del contrato, sobre “las que existe un especial deber de transparencia”.
Su falta de transparencia ha generado en los clientes un grave desequilibrio, “en contra de las exigencias de la buena fe”, puesto que, al ignorar los graves riesgos que entrañaba la contratación del préstamo, “no pudieron comparar la oferta del préstamo hipotecario multidivisa con las de otros préstamos”, lo que agravó su situación económica y jurídica.
El Supremo destaca que las entidades deben facilitar a los clientes la información suficiente para que éstos comprendan “no sólo su contenido formal y gramatical, sino también su alcance concreto”. Por todo ello, la Sala considera que las cláusulas cuestionadas no superan el control de transparencia, y declara la nulidad parcial del préstamo y la eliminación de las referencias a la denominación en divisas, de modo que la hipoteca quede como un préstamo concedido y amortizado en euros.
A este respecto, el Supremo aclara que la nulidad total supondría “un serio perjuicio para el consumidor”, que se vería obligado a devolver de una sola vez la totalidad del capital pendiente de amortizar.
Las hipotecas multidivisa, tramitadas principalmente en yenes o francos suizos, ganaron popularidad en los momentos en que el Euríbor se encontraba en tasas muy elevadas, lo que en principio parecía otorgar una ventaja a vincular los préstamos a índices más bajos. Sin embargo, el doble juego entre el tipo de interés a devolver al banco y el tipo de cambio entre el euro y el yen o el franco suizo provocó que, una vez que la moneda comunitaria empezó a bajar y el BCE redujo los tipos de referencia, los clientes se viesen ahogados por los préstamos.
De acuerdo con los cálculos de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), más de 70.000 familias contrataron una hipoteca en yenes o francos suizos entre 2007 y 2008, en plena burbuja. La asociación defendió desde el principio que estas hipotecas se vendieron a los consumidores sin informarles de los riesgos. “Esa falta de transparencia de las entidades bancarias impedía a los consumidores dar un consentimiento formado”, señala Asufin.
La presidenta de la asociación, Patricia Suárez, destaca que tenía muchas esperanzas en este fallo. “Estamos muy orgullosos del resultado. En Asufin venimos defendiendo que las cláusulas de la hipoteca Multidivisa no superan el control de transparencia y así lo plasmamos en la demanda los socios fundadores que nos encargamos de su redacción”.
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