La banca online, ¿suficiente para evitar el avance de la exclusión financiera?

Desde el inicio de la crisis en 2008, el proceso de reestructuración al que se ha sometido el sector financiero español se ha traducido en el cierre de un 42% de las sucursales bancarias: en junio de 2018 la banca contaba con una red de 27.320 oficinas, casi la mitad de las 45.662 que existían una década antes. Uno de los efectos de este drástico recorte es que 1,3 millones de españoles no tienen ninguna sucursal en su municipio de acuerdo con el Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas (IVIE).

Los españoles que no tienen acceso a una sucursal en su municipio de residencia aumentaron en 2017 hasta un 2,9% del total de la población española, frente al 2,7% de un año antes. En total, 1.351.276 habitantes viven en municipios donde no hay ni una sola oficina bancaria, un 7,2% más que en 2016. En más de la mitad de los municipios españoles (en concreto, en el 52,2%) no hay oficinas bancarias, lo que supone un aumento de 1,5 puntos porcentuales respecto a 2016 y 8,3 desde 2008, que es cuando la red de oficinas en España alcanzó su máxima extensión.

Por comunidades autónomas, las diferencias en el porcentaje de la población sin acceso a los servicios bancarios en su lugar de residencia son amplias. Así, mientras que en Castilla y León el 16,4% de sus habitantes residen en municipios donde no hay oficinas bancarias, en Islas Baleares, Canarias, Murcia, Asturias y Madrid el porcentaje no llega al 1%. Junto con Castilla y León, se supera el 5% en Extremadura y Navarra.

El mayor porcentaje de la población financieramente excluida reside en municipios muy pequeños, muestra el informe de IVIE. Así, en 2017, el 83% de los municipios españoles que no disponen de oficinas bancarias tienen menos de 500 habitantes, concentrando el 30% los que no llegan a 100 habitantes. Los que tienen de 5.000 a 10.000 habitantes solo representan el 0,1% de los municipios sin sucursales. En términos de población excluida, el 44% reside en pueblos de menos de 500 habitantes. En las localidades de menos de 100 habitantes, el porcentaje de población excluida es del 98%, sigue siendo alto en los de 100 a 500 habitantes (80%), pero prácticamente es nulo en los de más de 5.000 habitantes.

De cara al futuro, “es previsible que siga aumentando la población sin acceso a una oficina bancaria en el lugar de residencia ya que es necesario seguir ajustando la capacidad instalada para recortar costes en un entorno de baja rentabilidad del negocio bancario”, apunta el informe de IVIE. No obstante, “si el cierre se concentra en municipios de cierto tamaño, es menos probable que afecte a la exclusión financiera”.

Además, conforme siga avanzando la penetración de la banca online, el impacto del cierre de oficinas sobre la potencial exclusión financiera será menor. “El propio sector bancario está contribuyendo a evitar la exclusión financiera facilitando el acceso a los servicios financieros en lugares donde no hay oficinas (con cajeros automáticos, agentes financieros, oficinas móviles, etc.), y el sector público debería completar esta labor (para empezar, erradicando la exclusión digital), ya que la exclusión financiera es un problema social”, señala IVIE.

En esta misma idea abunda el portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB), José Luis Martínez Campuzano, que en análisis señala que “la digitalización de la sociedad es un proceso imparable”. “El sector financiero combina la oficina tradicional con otros canales alternativos como son los cajeros automáticos, agentes financieros, oficinas móviles y especialmente a través de los esfuerzos en la digitalización de sus productos y servicios. Es importante que las autoridades colaboren con los bancos para que este esfuerzo de digitalización financiera sea accesible a toda la población”.

Campuzano defiende que la mayor parte de municipios sin oficina bancaria “tampoco la tenían antes de la crisis”. “De hecho, el ajuste en la red de oficinas en la última década se ha centrado en municipios donde había dos o más oficinas. Municipios que según nuestros datos concentran a más del 92% de la población”.

Acceda a la versión completa del contenido