Por qué los minicréditos tienen unos intereses tan altos

Los minicréditos rápidos online llegaron a este país allá por el año 2.008 y desde entonces es un producto financiero que no ha parado de crecer. La necesidad o el deseo de la satisfacción rápida empujan a muchos particulares a solicitar estos pequeños préstamos personales de devolución rápida. Tienen muchas ventajas, pero su punto más conflictivo es su coste. En este artículo vamos a ver por qué los minicréditos tienen unos intereses tan altos.

Características de los minicréditos

Como ya hemos comentado en otras ocasiones, los minicréditos son, en realidad, préstamos personales. Y esto es así porque la cantidad total solicitada se entrega en un único acto inicial. Independientemente del nombre que reciban, a este tipo de producto se le suelen atribuir tres características fundamentales:

– Importe reducido. El importe de estos microcréditos varía en función de la entidad que los confiere, pero rondan los 300 euros, como en el caso de Vivus y QuéBueno, ascendiendo hasta 400 y 500 euros respectivamente, en el caso de MoneyMan y Ferratum. Existe un segundo grupo que confiere importes que van desde 1.000 euros a 5.000 euros, como los otorgados por Monedo o Creditea.

– Plazo reducido. La otra característica principal de los minicréditos rápidos online es un plazo de devolución corto, que oscila desde uno a treinta días, en los casos de los préstamos de menor cuantía. Para los de importes superiores, los plazos varían entre 2 y 13 meses.

– Interés elevado. La combinación de los dos elementos anteriores determina el tipo de interés de la operación. Cuanto más bajo es la cantidad prestada y antes hay que devolverla, más sube el tipo de interés de la operación. Este porcentaje se dispara en los créditos por importes similares a 300 euros con plazos de devolución de hasta 30 días.

¿Por qué tienen los minicréditos los intereses tan altos?

Es un tema de beneficio mínimo. Las empresas que otorgan los minicréditos tienen en mente obtener beneficios, por supuesto, y cuando los importes solicitados son reducidos el monto total de donde obtenerlos es muy escaso.

En el primer caso, el beneficio hay que dividirlo entre la duración del préstamo, por lo que resultan 41,48 euros al mes, frente a los 89 de préstamo de un solo mes de duración y por un importe mucho menor. Pese a que 41,48 euros al mes no es una gran cantidad, la entidad se asegura un beneficio de 1.700 euros y por lo tanto puede tener un tipo de interés más reducido. En el segundo caso, los 89 euros es la totalidad de la ganancia y dejan poco margen.

Las entidades que conceden minicréditos se defienden constantemente diciendo que sus préstamos carecen de cualquier otro tipo de comisiones mínimas, como comisiones de estudio, apertura y demás, que aseguran siempre unos ingresos mínimos e inmediatos. Aun así, los tribunales ya se han pronunciado en diversos casos sobre el altísimo tipo de interés de estos productos que se acerca a la usura, considerándolo desproporcionado y claramente superior al interés normal del dinero.

Otras características positivas de los minicréditos online

Por otro lado, los microcréditos rápidos exigen un bajo nivel de garantías para su concesión y en muchas ocasiones sus gestiones son mayoritariamente realizadas online, con poco papeleo y obteniendo el dinero de forma rápida en un plazo que varía desde 15 minutos hasta 24 horas, dependiendo de la hora de la operación y la velocidad del proceso de transferencia entre los bancos de prestamista y prestatario.

También hay que considerar las ofertas para captación de nuevos clientes que son efectivas. De hechos, muchos de ellos conceden el primer préstamo gratis, sin intereses ni gastos de ningún tipo. Este servicio gratuito se confiere con la finalidad de testar la solvencia del cliente y su responsabilidad a la hora de devolver los pagos. Tras el primer préstamo el importe máximo a solicitar suele subir, pero entonces sí se cobran los intereses o gastos correspondientes.

Necesidad o capricho para los minicréditos

Existen varios perfiles de clientes de los minicréditos, desde aquellos donde la necesidad les obliga a buscar cualquier solución para poder llegar a fin de mes o satisfacer unos gastos imprevistos, hasta aquellos más dados a las compras compulsivas.

La recomendación es que si se usa este tipo de productos se haga con la mayor responsabilidad posible, solo si es necesario, teniendo seguridad de poder devolver en plazo la cantidad que corresponda y dándole a este hecho el carácter de extraordinario. Sabiendo por qué los minicréditos tienen unos intereses tan altos, no se debería convertir en un sistema de financiación habitual, ya que si la situación lo requiere, sería más adecuado decantarse por otro tipo de productos.

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