El Supremo se pronuncia este miércoles sobre la posible usura y falta de transparencia de las ‘revolving’

Los magistrados de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo se reunirán en pleno el próximo miércoles 26 de febrero para determinar si las tarjetas ‘revolving’ son usura o no y si gozan de la adecuada transparencia.

El Alto Tribunal sentará jurisprudencia analizando una sentencia referida a una tarjeta comercializada por WiZink Bank con una TAE inicial del 26,82% y que llega desde la Audiencia Provincial de Santander, órgano judicial que estimó en parte un recurso de apelación interpuesto por la entidad contra un fallo del Juzgado de Primera Instancia que declaró la nulidad del contrato entre las partes por existir un interés remuneratorio usurario.

La Ley de Usura determina como nulo cualquier contrato de préstamo, extensible a un crédito, en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de una situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Las tarjetas ‘revolving’ son tarjetas de crédito en las que se dispone de un límite de crédito determinado que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas, pero su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se renueva mensualmente.

Los intereses tan altos que finalmente se tienen que pagar han provocado una sucesión de demandas en los juzgados. Por eso, está previsto que, ante la indeterminación de la Justicia, el Tribunal Supremo marque el devenir de las futuras sentencias por este producto.

Además del carácter usurario, la defensa de los consumidores pide que se aplique también la doctrina de la transparencia material. Asufin asegura que cada vez son más los magistrados que declaran la nulidad del crédito por falta de transparencia y abusividad por no superar el control de incorporación y comprensibilidad, y que se han puesto de acuerdo para unificar criterios sin fijarse en las nuevas estadísticas del Banco de España.

Hasta 2017, el boletín estadístico del supervisor publicaba el tipo de interés de los préstamos al consumo englobando las ‘revolving’. No obstante, desde el pasado mes de marzo, procedió a distinguir el precio de los préstamos al consumo de los de las tarjetas de crédito, de modo que surge la duda de si se puede considerar usura un tipo de interés que no se aleja de la media del mercado en este segmento.

ORDEN MINISTERIAL

El problema es tal que hasta el Gobierno prepara una orden ministerial del departamento de Asuntos Económicos para incrementar la protección de los clientes de estas tarjetas, cuyo objetivo es el de mejorar la publicidad y la comercialización de las mismas. En la norma no se limita el tipo de interés, pero sí el plazo de pago, al elevar el porcentaje mínimo de amortización al 25%, lo que restringe enormemente los intereses que se pagan por la deuda.

Además, añade mejoras como la obligación de evaluar la solvencia del prestatario o informar al cliente de manera clara antes y después de la contratación.

De hecho, el Banco de España constató el importante aumento de los litigios sobre los términos de contratos de créditos revolving en su último informe sobre estabilidad financiera, mientras que recientemente ha incluido en su portal dirigido al cliente bancario una advertencia sobre la posibilidad de generar una deuda indefinida con estas tarjetas y que nunca se pueda terminar de pagar.

EFECTO DE ‘BOLA DE NIEVE’

«Al final, se produce un efecto de bola de nieve y la deuda, pese a abonar las cuotas, sigue creciendo», señala el organismo presidido por Pablo Hernández de Cos, que aconseja calcular correctamente las cuotas para evitar que la deuda crezca de tal manera que no pueda ser satisfecha.

En este sentido, avisa de que si se contrata una cuota mensual baja, puede que ni tan siquiera cubra los intereses, que se suman y financian con el resto de operaciones. Uno de los reclamos de las tarjetas ‘revolving’ es su supuesta facilidad para devolver el crédito con mensualidades muy bajas, casi a la medida del consumidor.

El tipo de interés TAE medio de las tarjetas ‘revolving’ es del 25,2% por financiar compras y del 29,63% por disponer de efectivo en cajeros o en cuenta corriente, según el barómetro que Asufin elabora con datos de las 13 principales tarjetas del mercado español.

El estudio se realizó sobre las tarjetas revolving de OpenBank, BBVA (tarjeta Después y tarjeta Después Oro), WiZink, Bankinter Consumer Finance, Banco Sabadell, Bankia, CaixaBank, Santander, Deutsche Bank, Abanca, Servicios Financieros Carrefour y Servicios Prescriptor y Medios de Pago (antes Evo Finance).

Acceda a la versión completa del contenido