La nueva ley hipotecaria ha cambiado las reglas de juego respecto a todos aquellos productos y servicios que los bancos suelen ofrecer sus clientes para rebajar el interés de sus hipotecas o, directamente, para que puedan contratarlas. La normativa obliga a la entidad financiera a informar detalladamente de todos estos productos y a dar libertad al cliente para decidir si los quiere. Además, éste podrá presentar al banco pólizas alternativas sin que suponga un empeoramiento en las condiciones del préstamo. Unos cambios que –según los expertos- conviene analizar detalladamente antes de contratar la hipoteca que mejor se adapte a nuestros situación e intereses.
Miquel Riera, analista de hipotecas de HelpMyCash.com, apunta que lo primero que hay que saber es que la nueva ley diferencia entre los productos vinculados, los que te obliga a contratar el banco, y los productos combinados, que son opcionales. Explica que la norma establece que como productos vinculados el banco podrá exigir “la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños. Es decir que te puede obligar a suscribir el el tipo de seguro más básico, el que protege la estructura de tu vivienda, y uno de vida y/o de protección de pagos, que es un requisito que ya demandaban la mayoría de las entidades financieras” para conceder una hipoteca.
“La ventaja -según el representante de HelpMyCash.com- es que ahora con la nueva ley puedes contratar dichos productos ‘obligatorios’ con la aseguradora que quieras. Tienes que presentarle las pólizas alternativas y el banco tiene que aceptar si las condiciones son similares a las del seguro que ofrecen y no puede subirte el tipo de interés.
Además, otra buena noticia es que “el resto de productos -que antes solía vincular el banco para concederte una hipoteca- ya no son obligatorios, sino que son productos combinados que la entidad te puede proponer a cambio de rebajas de entre el 0,1% hasta el 1,3% en el interés de tu préstamos hipotecario”, informa Riera. Estos productos combinados son domiciliación de nómina, domiciliación de recibos, contratación de un seguro de hogar, contratación de un seguro de vida, hacer un determinado número de comprar con tarjetas de crédito/redito o contratar planes de pensiones o fondos con un determinado saldo anual, precisando Riera que la contratación de productos de inversión es menos habitual que se proponga aunque si se hace supone rebajas más grandes en la hipoteca.
El director de Hipotecas de iAhorro.com, Simone Colombelli señala que la nueva norma tiene como objetivo dar más información y claridad al usuario sobre lo que contrata y en el marco de este objetivo de transparencia y protección las reglas son más flexibles. Remarcando que otra novedad positiva es que el hipotecado “siempre puede volverse atrás” y no renovar el seguro contratado con el banco o su plan de pensiones, aunque eso suponga perder la bonificación de su hipoteca.
En todos los casos, todos los datos sobre los productos vinculados y combinados deben constar en la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) que tiene que entregarnos el banco. En esta ficha -según añade Riera-el banco tiene que poner cual es la bonificación que conlleva cada producto combinado y cuáles son las condiciones bajo las cuales se aplicaría la rebaja en el tipo de interés de la hipoteca (por ejemplo qué mínimo de compras debes hacer con la tarjeta, la nómina mínima o pensión que se debe domiciliar…), así como cuánto te subiría el interés en caso de no aceptar el producto combinado y cuál sería el precio de cada producto o servicio.
Sacar la calculadora
Ambos expertos recalcan que la situación no ha cambiado ya que los bancos siguen bajando el interés –en un promedio del 0,25%- a cambio de contratar su productos, pero el ahorro puede venir de estar bien informado. Es decir, de comparar hipotecas que tengan un buen interés y que tengan un número importante de productos combinados con otras que ofrezcan un interés más alto, pero menos o ningún producto combinado para saber “cuánto pagarás a la larga y lo que te sale más a cuenta”. Sin perder de vista, a la hora de sacar la calculadora, de que estos servicios adicionales tienen un coste que deberemos sumar siempre al de la hipoteca: por ejemplo, los seguros de vida o de hogar tienen unas primas anuales mientras que las cuentas asociadas, las tarjetas o los planes de pensiones pueden incluir comisiones de mantenimiento o de gestión. “Por lo que ideal, aunque los bancos suelen ofrecer seguros que están a precio de mercado, es comparar dichas pólizas con las aseguradoras con las que habitualmente trabajamos”, remarca el directivo de iAhorro.com
Pocos cambios en la práctica
Ambos expertos aseguran que de hecho se están produciendo pocos cambios en la práctica como consecuencia del nuevo escenario legal. En la actualidad, subraya Riera, la banca está jugando con los productos vinculados y combinados, “ya que los seguros son una buena fuente de ingresos para la banca ahora que los tipos están tan bajos”. Por lo que las entidades” suelen ofrecer un seguro de vida como producto combinado para bajarte el tipo de tipo de interés y lo mismo hacen con el seguro de riesgos del inmueble: ofrecen un seguro del hogar multirriesgo y el cliente acepta”.
Para hacerse una idea HelpMyCash informa que la Hipoteca Variable de Coinc tiene un interés del 0,99% fijo el primer año y de euríbor más 0,99% posteriormente, sin productos combinados (y un seguro de daños como producto vinculado). Mientras que la Hipoteca Variable Santander tiene un interés del 2,09% el primer año y de euríbor más 1,09% los siguientes, que está bonificado en un punto porcentual por la contratación de seis productos combinados.
