Hipotecarse sin salir de casa tiene sus ventajas: menos comisiones y productos vinculados

Hipotecarse sin salir de casa tiene sus ventajas: menos comisiones y productos vinculados

Los bancos empiezan a apostar por la hipoteca online. Los intereses son prácticamente iguales, pero no están dirigidas a todo tipo de clientes.

Hipoteca

La utilización de servicios bancarios a través de Internet es una tendencia al alza y realizar las transacciones bancarias online es cada vez más común y no sólo entre la población más joven, ya que según los últimos datos de Eurostat, en una década casi se ha triplicado el porcentaje de españoles que usa la banca online. Sin embargo, cuando se trata de una operación importante, como solicitar una hipoteca, muchos prefieren el contacto personal y acudir a una entidad, aunque esta situación está empezando a cambiar dado que existe una amplia oferta de servicios que permite hacer todos los trámites para conseguir un préstamo hipotecario sin tener que moverse del sillón.

La primera cuestión que puede plantearse quien está barajando solicitar una hipoteca online es si estos productos ofrecen alguna ventaja respecto a los tradicionales y Miquel Riera, analista de hipotecas de HelpMyCash, asegura que aunque “el interés de las hipotecas online es prácticamente igual a las que conceden las entidades en sus oficinas, las que se contratan por Internet “todavía son más rentables para el cliente al exigir menos vinculaciones y tener menos comisiones”.

Explica este experto que en los últimos dos años, prácticamente todos los bancos tradicionales exigen para conceder una hipoteca la domiciliación de la nómina, la contratación con ellos de seguros de vida y hogar, e incluso un consumo mínimo con una tarjeta de crédito o débito, mientras que las online llevan aparejados un menor número de estos productos, incluso hay algunas que no exigen ninguna vinculación “lo que supone un ahorro muy importante”.

Riera cita como ejemplo que el Openbank, el banco online del Santander, para poder acceder a la Hipoteca Open Variable solo pone como condición domiciliar una nómina mínima de 900 euros al mes, o de 1.800 euros, si hay dos titulares, cuando para una hipoteca similar el Santander exige además domiciliar tres recibos, utilizar un plazo de tiempo determinado las tarjetas de débito o crédito de la entidad y contratar los seguros de vida y hogar.

La diferencia de las hipotecas online con las tradicionales también puede verse muy claramente a través de Coinc, el banco digital de Bankinter, que informa que para obtener su hipoteca “el cliente no tiene que cambiar de banco. Puede seguir manteniendo su cuenta en otra entidad. Además, la hipoteca a tipo variable no tiene comisiones (ni de apertura, ni de subrogación; no tiene ninguna comisión). Y, en tercer lugar, el precio de la hipoteca no está vinculado a la contratación de otros productos adicionales a dicho préstamos”. Y el importe máximo que se concede es (al igual que en Bankinter), hasta el 80% del menor de los siguientes valores: el valor de tasación o el precio de compra.

Coinc explica que comercializan dos modalidades de hipoteca: A tipo variable: Euribor +0,89 el primer año; y a tipo fijo: al 1,55% (a 10 años), al 1,85% (a 15 años) y a 1,99% (a 20 años). Y ahí en el plazo máximo es donde radicaría la diferencia de la hipoteca Coin con las que ofrece Bankinter, ya que el banco tradicional –según el representante de HelpMyCash ofrece hipotecas a 25 y 30 años que no comercializa por Internet. Otra diferencia importante a tener en cuenta –y que hace notar Miquel Riera- es que es una hipoteca que se publicita para ‘singles’ ya que sólo admite un titular.

La cuestión de las comisiones es otra variable que Riera considera hay que tener en cuenta, “ya que, por lo general, las hipotecas online no cobran al cliente comisión de apertura, una comisión que oscila entre un 0,5% y un 1% del capital que pides al banco con lo es una cantidad importante teniendo en cuenta que la hipoteca media en España según el INE es de 125.000 euros”.

Además de sus diferentes condiciones respeto a los productos de la banca tradicional, la rapidez y la comodidad que permiten las hipotecas online es su principal seña de identidad, una característica que según recuerda el experto de HelpMyCash también puede ser una desventaja para el cliente “ya que ir a una oficina te permite tener un poco más de margen para negociar unas condiciones más ventajosas que se si se realiza a través del móvil, tablet u ordenador”. Aunque recuerda que el hecho de que todos los trámites se puedan hacer online -salvo el de la firma del préstamo ante notario- no significa que el cliente no pueda pisar el banco si quiere, puesto que” todos los bancos suelen darte la opción de ir a una oficina para finalizar el proceso si quieres un trato más personalizado”. Asimismo, las entidades asignan a los clientes un gestor que les asesora en todo el proceso y ante cualquier duda.

Sin pisar el banco

Pero a pesar de que el futuro pasa por las hipotecas 100% digitales lo cierto es que -según Pau A. Monserrat, economista de Futur Finances y profesor en la Universidad de las Islas Baleares la banca española “no ha hecho una gran apuesta por el mercado online y en la mayoría de los casos hay que pasar por el banco para entregar documentación”, por lo que han empezado a surgir empresas como Hipoo o Futur Finances que ayudan agilizar los trámites hasta el momento de la firma ante notario.

Pau Monserrat explica que Futur Finances es un canal de información hipotecaria en el que unos profesionales online ayudan a conseguir una hipoteca poniendo en contacto al cliente con un broker para conseguir una hipoteca sin parar por un banco ya que estos bróker financieros se encargan de hacer todas las gestiones por lo que el cliente solo va a la entidad financiera el día de la firma, y en ocasiones ni eso ya que se pueden realizar esos trámites a través de gestorías para que el hipotecada no se tenga que mover de su casa”. Y cita como muestra el caso es de un cliente de Ceuta que acaba de firmar una hipoteca con un banco que que no tiene oficina en dicha ciudad autónoma y sin moverse de su hogar.

Para dar una idea del perfil de clientes que se decantan por las hipotecas digitales, desde Coinc, informan que “se trata de personas que no quieren dedicar tiempo presencial a estos trámites, de muy distintas edades. Como ejemplo, la media de las edades se sitúa entre los 35-40 años, más del 70% son hombres y el importe medio rondaría los 130.000 euros. Geográficamente, la procedencia de los clientes está muy repartida, pero siempre en ciudades. Como anécdota, no son raros los casos en los que el interesado solicita la hipoteca a horarios diferentes a los de las oficinas, como, por ejemplo, las diez y media de la noche.”

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