Se firman más hipotecas que el año pasado y por un importe más elevado. Según los últimos datos del el Instituto Nacional de Estadística (INE) el pasado mes de julio se constituyeron 29.287 hipotecas sobre viviendas, un 14,6% más que en el mismo mes de 2017, con un importe medio de 125.120 euros, es decir, un 2,1% más que en julio del año pasado, una mayor cuantía que los expertos achacan no sólo al aumento de los precios de las casas sino al hecho de que la mayor parte de las compraventas sean de vivienda de reposición con lo que los compradores usan sus ahorros y el dinero obtenido por la venta de su anterior hogar por lo que necesitan una menor financiación externa.
Sin embargo antes de pedir una hipoteca hay que saber si nuestra situación personal y económica nos hace un buen candidato para a ojos de una entidad financiera y la pregunta que queda en el aire es ¿a quién conceden hipotecas los bancos en la actualidad? O lo que es lo mismo ¿qué es lo que analizan los bancos del futuro hipotecado? ¿El nivel de ingresos, la localización de la casa o el tipo de contrato?. ¿Han relajado las entidades los requisitos de los ciudadanos a la hora de conceder estos préstamos? ¿A todos los ciudadanos se les ofrece los mismos tipos de interés y las mismas vinculaciones?
Estas son algunas de las preguntas a las que desde iAhorro.com tratan de dar respuesta en informe del perfil ‘top’ del hipotecado español, un informe del que se extrae una conclusión muy clara: Los trabajadores por cuenta propia tienen más dificultades a la hora de pedir financiación a un banco para adquirir una vivienda. Un estudio del que también se desprende que los bancos prefieren clientes indefinidos, con ahorros, casados y que trabajen en multinacionales a la hora de concederle una hipoteca.
“Los bancos buscan estabilidad laboral, pero si tienen que elegir entre un autónomo o un temporal prefieren un trabajador con un contrato temporal”, señala Manuel Gonzalvez, director de Hipotecas de iAhorro.com
“Para una entidad, el mejor perfil es el de un funcionario por su estabilidad laboral y sus ingresos. Le siguen los indefinidos con un contrato superior al año y medio, luego los indefinidos de más de seis meses. Como cuarta opción estarían los trabajadores temporales, seguidos por los jubilados. Los dos perfiles son los de los trabajadores autónomos y por último los desempleados”, explica el director de Hipotecas de iAhorro.com.
Por su parte, Ricardo Gulias CEO de tusolucionhipotecaria.com, afirma que “el perfil ideal para la banca son trabajadores asalariados por cuenta ajena, con contratos indefinidos y que quieran financiar máximo el 80% del precio de compra y con un endeudamiento hasta el 35%. Está claro que hay entidades que están muy cómodos con otros perfiles, pero el anterior es el deseado”.
“Solventes”
En conclusión, “los bancos, y los prestamistas e intermediarios de crédito no bancarios en general, esperan, primordialmente, que el solicitante de crédito sea solvente; es decir, que con sus ingresos recurrentes pueda cumplir normalmente sus obligaciones de pago derivadas del contrato”, matiza José María López Jiménez, miembro del equipo de trabajo del Proyecto Edufinet.
Pau A. Monserrat, economista de Futur Finances y profesor asociado en la UIB, explica que aunque los requisitos que exigen los bancos para conceder financiación hipotecaria dependen de cada entidad financiera y su política de riesgos particular, “hay una serie de variables comunes que debemos cumplir si queremos pedir una hipoteca con unas mínimas garantías de éxito.
Y recuerda que los ingresos mensuales netos de los solicitantes son la base de cualquier análisis de riesgo a efectos de aprobarnos o denegarnos una hipoteca. Para pedir financiación es vital que los ingresos de nómina, los de autónomo, rentas por alquiler de viviendas en propiedad o cualquier otra entrada de dinero mensual sean suficientes para hacer frente a la cuota hipotecaria. Lo que técnicamente se llama capacidad de reembolso. Subrayando que “nuestro porcentaje de endeudamiento respecto a los ingresos no debe superar entre el 30 y el 40%, lo que significa que nunca nos aprobarán un préstamo cuya cuota se acerque a la mitad de nuestros ingresos o los supere”.
Este economista recalca que “además del ratio de endeudamiento, la estabilidad que los titulares tengan en cuanto a la generación de dinero es muy relevante. Una hipoteca para un funcionario es mucho más fácil de conseguir que otra para un trabajador indefinido de poca antigüedad en la empresa, que a su vez resulta más probable de obtener que la de un autónomo o empleado temporal”.
Sin embargo, estos expertos aclaran que los ingresos no son la única característica que hace a un cliente VIP. “Trabajar en una empresa solvente y de renombre puede permitir conseguir mejores condiciones, así como ser funcionario. La banca investiga las empresas de los futuros hipotecados para ver la solvencia y estabilidad y decidir si dar o no la hipoteca”, concluye Ricardo Gulias.
Finalmente, en el estudio se hace notar que la relación de las personas que van a pedir la hipoteca también es muy importante para las entidades; no es lo mismo una pareja casada que unos novios. Los bancos lo que quieren es que los compradores paguen y en un matrimonio la situación legal de la hipoteca está perfectamente regulada. Cada hipotecado sabe a qué atenerse cuando se inicia en el contrato del préstamo. En el caso de unos novios, amigos o familiares conviene acordar unas reglas y elevarlas a escritura pública para que cada miembro sepa su responsabilidad presente y futura y qué pasaría si la pareja se rompiera o uno de los dos falleciera.
