Comparar las distintas pólizas que existen en el mercado, estudiar las coberturas y valorar correctamente nuestro patrimonio, son clave para evitar sorpresas cuando se produce un siniestro. El ‘hogar dulce hogar’ es uno de los bienes más importantes de una persona y dado que la compra de una vivienda es una decisión importante -por el gran esfuerzo económico que conlleva- no es de extrañar que la elección de un seguro para protegerlo sea una complicada tarea que nos puede llegar a quitar el sueño, y más dada la amplísima oferta de estos productos que existe en el mercado. El problema, no es sólo que sea difícil decidirse sino que, además, una mala elección nos puede dar algún que otro disgusto cuando surja el temido accidente o imprevisto.
Pero ¿cómo podemos saber cuál es la póliza que nos conviene? Desde Mapfre, una de las compañías líderes del sector, explican este es “un producto que vincula a los clientes y por ello una póliza de hogar debe ser competitiva y cubrir todas las necesidades empezando por las más básicas como robo, incendio, daños o responsabilidad civil adaptándose, además, a los nuevos riesgos que conllevan los avances tecnológicos y el nuevo estilo de vida imperante en muchos hogares”. Precisando que “el seguro de hogar debe ofrecer coberturas y servicios diferenciales que proporcionen tranquilidad y valor añadido para que el cliente no tenga que preocuparse de nada. “Por lo tanto el mejor seguro es aquel que se adapta mejor a todas las necesidades de los clientes”, sentancian.
Para facilitar la decisión, el comparador de seguros Acierto.com explica algunos aspectos clave, lo que denomina las “tres reglas de oro”, a tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de hogar.
“La regla más importante, según Acierto.com, es comparar el mayor número de opciones posible antes de tomar una decisión, ya que las pólizas tienen muchas diferencias entre sí (precios, coberturas, limitaciones, exclusiones de cobertura)”, y que “sólo analizando las diferentes ofertas se puede encontrar la mejor solución en relación calidad/precio para las necesidades de cada caso”, explicando por ejemplo que “no es lo mismo asegurar una vivienda principal en pleno núcleo urbano, que una vivienda vacacional en la playa)”.
”Otro aspecto vital para evitar problemas en caso de siniestro es, en opinión de los responsables del citado comparador, que el usuario entienda correctamente el alcance de cada cobertura, el nivel de indemnización para los distintos tipos de siniestros posibles y las limitaciones recogidas en la famosa ‘letra pequeña’.
Mientras que la tercera regla de oro consiste, según estas fuentes, en realizar una correcta valoración del continente (la vivienda propiamente dicha) y el contenido que se asegura (el valor de las cosas que tienes dentro) para no caer en infraseguro.
Precauciones a tener en cuenta
El aspecto de calcular bien el valor de tu hogar, es considerado esencial por los expertos del ramo, ya que aunque deberemos pagar en función del valor de lo asegurado, también la indemnización será proporcional a esta cuantía, por lo que los se aconseja no valorar a la baja el patrimonio para pagar menos, puesto que a la hora de cobrar la indemnización ésta podría cubrir una mínima parte del bien dañado que queríamos proteger.
Y es que según alerta Carlos Brüggemann, cofundador de Acierto.com “declarar un menor valor de los bienes a asegurar, para así conseguir una prima del seguro más económica, es una práctica relativamente frecuente en las pólizas de hogar, que no obstante puede tener como consecuencia una indemnización insatisfactoria en caso, por ejemplo, de robo, si las aseguradoras detectan el infraseguro y aplican la regla proporcional respecto al capital asegurado.
Otro problema, además del infraseguro, del que advierte Carlos Brüggemann es que “en el caso de las pólizas de hogar, también es habitual tratar de ajustar el precio limitando las coberturas contratadas. Así, especialmente en los seguros de hogar vinculados a hipotecas, es frecuente que solo se asegure el continente, pero no los bienes que contiene la vivienda. Sin embargo, de esta forma los asegurados quedan absolutamente desprotegidos ante un gran número de posibles incidencias, incluido el robo”, señala.
Un peligro que del que también avisan desde Mapfre, compañia que recalca que a la hora de elegir qué tipo de seguro de Hogar se debe contratar es importante elegir aquel que asegure el máximo de los riesgos posibles del entorno de cada persona de forma adecuada, señalando por ejemplo, que si un cliente tiene joyas u objetos de valor especial, puede incorporar la cobertura por robo; pero si no los tiene, encarecerá la prima de su seguro sin necesidad.
Además del posible riesgo de no contar con un nivel de cobertura adecuado, hay otra serie de aspectos a tener en cuenta en lo relativo a los seguros de hogar en caso de robo de los que informan desde Acierto.com. Este comparador avisa que el hurto (la sustracción sin violencia o por un descuido) no está siempre cubierto y muchas de las pólizas que sí lo cubren, sólo lo aseguran hasta un importe máximo de entre 300 y 1.500 euros. Del mismo modo, algunas pólizas suspenden la cobertura contra el robo de joyas y dinero en efectivo si la vivienda ha permanecido deshabitada durante más de 72 horas consecutivas”. Haciendo notar que “de hecho, en el caso de las joyas, obras de arte y otro tipo de objetos de gran valor, suele ser necesario asegurarlos de forma expresa y, en general, también es conveniente guardar las facturas y documentación tanto de este tipo de bienes, como del resto de mobiliario y otros enseres para así acreditar su propiedad”.
En cuanto a coberturas habituales de los seguros del hogar que los usuarios suelen desconocer, cabe destacar que, en caso de robo con violencia en la calle, las pólizas suelen contemplar una indemnización para el titular del seguro y los miembros de su familia. Asimismo, la mayoría de seguros de hogar cubre el cambio de cerradura si ésta ha sido forzada o en caso de robo de llaves, pero algunas pólizas también contemplan la pérdida por parte del asegurado, por lo que se destaca la utilidad de comparar antes de contratar.
Y es que, según datos de Acierto.com, hay diferencias superiores al 50% en más de 15 aseguradoras de hogar del mercado con prestaciones similares. De esta manera, el uso de un comparador de seguros de hogar puede permitir un ahorro de hasta 200 euros al año, cifra que asciende hasta los 4.000 euros para un plazo de amortización de hipoteca promedio de 20 años. Y a modo de ejemplo hace una comparativa de seguros de hogar para una vivienda principal en el núcleo urbano de Madrid con un tamaño medio de 120m2 construida en el año 2000.
Visto lo visto, parece que la información es el ‘antidoto’ bien para evitar disgustos en caso de siniestro. Miguel Ángel Serrano Ruiz, miembro del gabinete jurídico de la asociación de consumidores Facua, explica que lo principal a la hora de contratar una póliza es tener bien claro qué lo es lo que tenemos asegurado y qué es lo que nos cubre, porque cuando acontece el siniestro es cuando vienen las sorpresas”.
El representante de Facua subraya que, lógicamente la cuantía de la prima va en función del riesgo que cubra y de los metros cuadrados de la vivienda y aconseja no fiarse sólo del comercial o mediador de seguro que nos ofrezca la póliza sino “comprar las distintas ofertas que hay en el mercado”.
A la hora de comprar recalca que hay que leer de manera exhaustiva tanto las condiciones generales como las condiciones particulares del contrato, para tener claro lo que estamos firmando y en caso de tener alguna duda acudir a alguna organización de consumo, “con el objetivo de elegir a póliza que más se pueda adaptar por cuota y por cobertura a nuestras necesidades”.
El seguro del hogar en cifras
El hecho de que el peso del seguro de hogar está creciendo día a día lo demuestran las cifras de la última memoria de Unespa, Asociación Empresarial del Seguro, correspondientes a 2014, que en la que se afirmaba que unos 18 millones de viviendas en España estaban aseguradas por un valor de 2,2 billones de euros.
Además, los datos recogidos por Unespa revelan que la existencia de un préstamo hipotecario en la adquisición de la vivienda es un elemento importante a la hora de contratar un seguro, ya que el 92% de los hogares encuestados que tenían hipoteca estaban asegurados, pero también ponen de manifiesto que “el aseguramiento de la vivienda, si bien se presenta con la adquisición o mantenimiento del préstamo hipotecario, se mantiene cuando dicho préstamo es pagado o no existe, puesto que las viviendas en propiedad sin préstamo que están aseguradas son casi el 80%.
Las viviendas en alquiler, por su parte, registran una tasa de aseguramiento también muy elevada, del 68,5%, siendo las viviendas de alquiler de renta antigua son las que tienen una tasa de aseguramiento menor, aunque es superior al 50%.
Según los datos de Unespa el siniestro más frecuente es el daño por agua, principalmente derivado por problemas con las canalizaciones del inmueble, ya que n el año 2013 se produjeron casi 2 millones de averías como esta en España en los hogares asegurados. El siguiente siniestro en frecuencia es la rotura de cristales (1,1 millones de siniestros), aunque tampoco es despreciable el número de eventos ocurridos por fenómenos atmosféricos o por fallos eléctricos. Cada día, por lo demás, se producen 1.081 robos en casas que son indemnizados por el seguro.
Respecto a los costes, la memoria resalta que “los siniestros de agua y cristales son más frecuentes, pero tienden a tener un coste unitario más bajo que otros. Aun así, las goteras en los hogares presentaron en el 2013 una factura anual de 589 millones de euros, algo más de un millón diario. El segundo componente en coste son los robos, que supusieron, por sí solos, 319 millones de euros en el 2013.
