La banca abre ligeramente la mano a las hipotecas de alto riesgo

Banco de Espana

Banco de España. Autor: Jaime Pozas

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La morosidad de la banca se ha mantenido contenida durante la pandemia gracias a medidas como las moratorias. Una perspectiva algo mejor de lo que se había temido al inicio de la crisis que ha llevado a los bancos a abrir ligeramente la mano en las condiciones de las hipotecas. Así parecen al menos indicarlo las últimas cifras del mercado hipotecario que ha publicado el Banco de España, correspondientes a diciembre, que muestran unos criterios un poco más laxos de concesión.

De acuerdo con los ‘Indicadores del Mercado de la Vivienda’ que publica el Banco de España, al cierre de 2020 los bancos concedían los nuevos préstamos hipotecarios por un 65,2% del valor de tasación, por encima del 63,6% de septiembre y del 63,0% de hace justo un año.

Es un porcentaje además que pude considerarse elevado si se analiza la serie histórica que recoge la institución que dirige Pablo Hernández de Cos. Para hacerse una idea, en 2007, justo antes de que estallase la burbuja inmobiliaria, el máximo que se llegó a alcanzar fue del 63,80% del valor de tasación, si bien en esos momentos los precios de la vivienda registraban una subida meteórica. Eso sí, hace apenas dos años, en diciembre de 2018, el porcentaje era del 66,50% del valor de tasación, por encima de los niveles actuales.

Hipotecas de alto riesgo

Los datos del Banco de España muestran también que el porcentaje de préstamos hipotecarios otorgados por un importe superior al 80% del valor de tasación sigue en zona de mínimos históricos, aunque sube ligeramente desde el 9,2% en el tercer trimestre hasta el 9,50% de todo el nuevo crédito hipotecario concedido. En toda la serie histórica, que arranca en 2004, el porcentaje nunca había sido tan bajo como en el último año. En diciembre del 2019 era del 8,9% mientras que en los tiempos de la burbuja inmobiliaria llegó a alcanzar un 18% de todo el crédito nuevo concedido, prácticamente el doble.

Las hipotecas que conceden más de un 80% del valor de tasación están consideradas de alto riesgo –para la banca y para el hipotecado-, ya que a medida que se aproxima el importe del préstamo al 100%, más probable es que un descenso en el precio de la vivienda, como el que ocurrió cuando estalló la burbuja inmobiliaria, tenga consecuencias catastróficas.

A pesar de la crisis provocada por el covid-19, la morosidad de la banca se mantuvo contenida durante 2020. La tasa bajó en diciembre hasta el 4,51%, frente al 4,79% de diciembre de 2019, en buena medida por las medidas de moratorias puestas en marcha por el Gobierno desde el estallido de la pandemia. Por ello, el mercado espera que a medida que se vayan retirando estas moratorias se irá incrementando el nivel de dudosos, que podría escalar hasta el 6% o el 7%.

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