La famosa hipoteca es el contrato financiero más importante y sobre todo duradero de la mayoría de los españoles, y todo el mundo sueña con la posibilidad de deshacerse de esa responsabilidad en el menor plazo posible.
Hemos consultados a los expertos en hipotecas del comparador online Busconómico que nos han dado algunos consejos para devolver tu hipoteca cuanto antes.
Aumento de la tasa de ahorro
La primera opción para poder devolver cuanto antes el préstamo hipotecario es aumentar tu tasa de ahorro que te permitirá acumular un capital para realizar amortizaciones parciales de la hipoteca.
Ahorrar siempre ha estado en la idea de la mayoría de los ciudadanos, pero en los tiempos que corren muchas familias ni siquiera llegan a final de mes, por lo que plantearse ahorrar les puede parecer un tema de ciencia ficción. No obstante, si nuestra situación no está tan al límite, es conveniente revisar el concepto de ahorro a la luz de las reflexiones de los expertos. Y es que de forma tradicional se consideraba que el ahorro era la cantidad que resultaba sobrante una vez realizados todos los gastos, es decir, algo adicional. Las nuevas ideas hablan de plantearse el ahorro como una parte de la administración de los ingresos mensuales. Lo que se aconseja es que el 10% de los ingresos puedan ser destinados a este fin, intentando mantener ese porcentaje incluso en coexistencia con otras deudas mensuales.
Opciones para el ahorro
Control de gastos a nivel doméstico. El control de gastos en nuestra economía doméstica nos puede ayudar a disponer de ese efectivo que anhelamos para reducir nuestra hipoteca.
Lo primero es gastar menos en las compras habituales. Esto puede pasar por comparar la relación calidad/precio de los productos que compramos en diversos establecimientos, pero lo más importante es controlar las compras por impulso. Las técnicas de marketing de los centros comerciales están orientadas a generar este tipo de compras sin reflexión. Es el consumismo a su nivel más convulso, pero funciona. Antes de hacer estas compras hay que reflexionar si realmente necesitamos lo que vamos a comprar y si al hacerlo vamos a obtener una mejora en nuestra calidad de vida que lo justifique.
Otra área donde se escapa el dinero son las compras a través de internet, que aunque bien es cierto que pueden encontrarse ofertas muy buenas, no sirven de nada si se compran cosas que no nos son de utilidad.
Devolución de la hipoteca, opciones
El préstamo hipotecario se puede amortizar totalmente de forma anticipada. También es posible adelantar cantidades como amortización parcial que se pueden gestionar de dos maneras: una es reducir el plazo de duración de la hipoteca, manteniendo el importe de las cuotas, y la otra la reducción del importe mensual de las cuotas, manteniendo el plazo.
En estrictos términos financieros, la amortización mediante la reducción del plazo de la hipoteca es siempre mucho más rentable. Y esto es así porque los intereses generados lo son en función del capital pendiente de devolver y del tiempo que tarde en realizarse, por lo que al devolver cantidades que se destinan a la rebaja del principal, el plazo disminuye y por tanto también se reducen los intereses totales generados por el préstamo hipotecario.
Reducir plazo o reducir el importe de la mensualidad de la hipoteca
Como hemos dicho la primera opción es la más rentable, pero pueden darse situaciones donde lo más conveniente sea la segunda opción. En un supuesto donde los ingresos obtenidos por la familia hayan disminuido significativamente, el hecho de reducir la cuota mensual del préstamo, permitirá un desahogo y satisfacer las cuotas periódicas regularmente hasta el final de la hipoteca. De nada sirve tener un ahorro total en intereses significativo si no vamos a ser capaces de hacer frente a las cuotas mensuales de los próximos años. Si nos podemos permitir el pago de la cuota íntegra, tal y como está fijada inicialmente, la reducción del plazo es la mejor opción.
Reflexiones a la hora de amortizar la hipoteca en tiempos de bajos intereses.
El mayor beneficio en la devolución de cantidades hipotecarias se obtiene en momentos donde los tipos de interés son más altos. Algunos expertos aconsejan no realizar amortizaciones en tiempos como los actuales, con el Euribor en negativo, y aprovechar el capital disponible para realizar alguna inversión que genere más rentabilidad. En teoría la idea es buena, pero lo que ocurre es que no hay opciones seguras que puedan generar beneficios aceptables. Los depósitos a plazo han reducido al mínimo su rentabilidad, y las cuentas igual, si es que la tienen, con contadas excepciones. Es difícil aceptar como opción al destino de nuestros ahorros la inversión en productos financieros de riesgo cuando se tiene una hipoteca pendiente.
Movilidad de los ahorros para aumentar su rendimiento
Una opción posible, aunque trabajosa, es la de ir detrás de las promociones puntuales que los bancos van ofertando e ir moviendo nuestro dinero de una a otra mientras estas sean rentables. Por ejemplo, sabemos que la cuenta remunerada de Bankinter nos generará un 5% TAE durante el primer año y un 2% el segundo. Si movemos a esa cuenta 5.000 euros y los mantenemos durante esos dos años obtendremos una rentabilidad porcentual que probablemente sea superior a los intereses del préstamo. Pero hay que tener cuidado y hacer bien los números porque esa inversión el primer año generaría un interés neto, tras retenciones, de 48 euros al año, y si la operación genera algún tipo de gasto o comisión podemos perder en el camino el supuesto beneficio. Por eso el primer consejo para devolver tu hipoteca cuanto antes es realizar un estudio detallado de la misma y ver la rentabilidad total que resultaría de ese adelanto.
