Hace unos días, Ana Botín sorprendía proponiendo hipotecas hasta por el 95% del valor de la vivienda como un modo de reactivar la economía y permitir a los jóvenes –los destinatarios de la medida- salir de casa de sus padres. Lo cierto es, sin embargo, que un análisis de los créditos que han concedido los bancos en los últimos tiempos muestra que las entidades se habían vuelto cada vez más cautelosas a la hora de asumir más riesgos en sus préstamos.
En una entrevista concedida a El País, la presidenta del Santander señalaba que esta medida no solo ayudaría “a miles de jóvenes a independizarse”, sino que supondría la creación de 500.000 puestos de trabajo y la construcción de 150.000 viviendas. Como en tantos otros contratos bancarios, la propuesta de Botín tiene letra pequeña: si bien los jóvenes que se beneficiarían solo tendrían que aportar un ahorro del 5% sobre el valor de la vivienda y la hipoteca de la entidad sería del 95%, la idea es que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) avalase un 20% del préstamo.
Pero incluso contando con esta ayuda del aval del ICO, lo cierto es que antes de que estallase la crisis derivada de la pandemia, los bancos habían tirado de prudencia en sus préstamos hipotecarios, evitando las prácticas más arriesgadas:
De acuerdo con los ‘Indicadores del Mercado de la Vivienda’ que publica el Banco de España, el porcentaje de préstamos hipotecarios otorgados por un importe superior al 80% del valor de tasación se encuentra actualmente en zona de mínimos históricos. Tras haberse desplomado en el último trimestre de 2019 hasta el 8,9% de todo el nuevo crédito hipotecario concedido, en el primer trimestre de este 2020 repuntó hasta el 9,2%. En toda la serie histórica, que arranca en 2004, solo en estos dos trimestres el porcentaje ha sido inferior a un 10%. Hace un año, era del 13,10% mientras que en los tiempos de la burbuja inmobiliaria llegó a alcanzar un 18% de todo el crédito nuevo concedido.
Las hipotecas que conceden más de un 80% del valor de tasación están consideradas de alto riesgo –para la banca y para el hipotecado-, ya que a medida que se aproxima el importe del préstamo al 100%, más probable es que un descenso en el precio de la vivienda, como el que ocurrió cuando estalló la burbuja inmobiliaria, tenga consecuencias catastróficas.
Los datos del Banco de España muestran que al cierre de marzo los bancos concedían los nuevos préstamos hipotecarios por un 63,8% del valor de tasación, por encima del 63% de diciembre pero por debajo del 64,6% de un año antes. No obstante, es un porcentaje que puede considerarse todavía elevado. Para hacerse una idea, en 2007, justo antes de que estallase la burbuja, el porcentaje era precisamente del 63,80% del valor de tasación. Para ver el máximo de la serie histórica hay que remontarse a 2004, cuando llegó a ser de un 65,3%.
