Radiografía del hipotecado español: Uno de cada tres tiene más de 64 años

Casi uno de cada tres españoles hipotecados tiene más de 64 años y aproximadamente la mitad no tiene estudios o sólo completó la primaria. Con los tipos de interés bajo mínimos y la recuperación del mercado laboral en marcha, la concesión de hipotecas ha comenzado a remontar en España. Pero, ¿cómo es el español medio que contrata una hipoteca? ¿Se diferencia mucho de sus vecinos europeos? A estas preguntas intenta dar respuesta la encuesta publicada por el Banco Central Europeo (BCE) sobre la Situación Financiera y el Consumo de los hogares (HFCS) del Eurosistema.
 
Uno de los aspectos que más llama la atención de esta encuesta es el bajo nivel de estudios que tienen de media los hipotecados españoles, y que pone de relieve la necesidad de implementar la educación financiera ya desde los primeros estadios del sistema educativo a fin de que no haya dudas, por ejemplo, a la hora de incluir una cláusula suelo en el contrato. De acuerdo con la HFCS, un 49,3% de los ciudadanos hipotecados no tiene estudios o sólo completó la primaria, por un 30,8% que ha ido a la Universidad y un 19,9% que ha alcanzado la secundaria.
 
Entre los países de nuestro entorno, sólo Italia se acerca a España, con un 47,9% sin estudios o la primaria, mientras que en Bélgica, por ejemplo, un 43,8% tiene estudios universitarios. En Alemania, apenas un 10,6% se quedó en la primaria -la cifra más baja de nuestro entorno-, mientras que un 54,4% alcanzó la secundaria y un 35% la Universidad.
 
Si nos atenemos a la edad, un 28,3% de los hipotecados españoles tiene más de 64 años, el porcentaje más alto de todas las franjas, por encima del 22,6% que tiene entre 35 y 44 años y del 21% entre 45 y 54. Apenas un 12% tiene entre 16 y 34 años y un 16% entre 55 y 64 años. No obstante, los españoles no son los más viejos de Europa. Ese honor corresponde a Italia, en donde un 34% de los ciudadanos que tienen contratada una hipoteca ya no cumplirá los 64 años. En otro país del Sur, Portugal, el porcentaje asciende al 31,8%.
 
Lo que no varía en todo el continente es que los hogares hipotecados tienen de media dos adultos, aunque sí -y mucho- la renta de estas familias, que en España es de 24.800 euros, por debajo de los 32.500 euros de los alemanes, los 29.200 de los franceses y los 26.300 de los italianos. Los españoles se encuentran, eso sí, por encima de griegos y portugueses, en cuyos países la mediana de la renta del hogar es 22.000 y 14.600 euros, respectivamente.
 
Si se compara esta renta de los hogares con la deuda hipotecaria adquirida, de nuevo los españoles no salen muy bien parados, situándose entre los más endeudados del continente con una ratio del 195%, sólo superada por portugueses (221,6%) y holandeses (253,7%). En Italia la ratio es del 145,3%, en Francia del 129,8% y en Alemania del 132,6%.
 
“Un recordatorio de que con Supervisión Bancaria y regulación única, las diferencias sobre la importancia del sector financiero entre países sigue siendo notable”, resume el portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB), José Luis Martínez Campuzano.
 
Otro de los aspectos interesantes que muestra la encuesta del BCE es el referido a la situación laboral de los hipotecados. En España, por ejemplo, un 20,7% de los españoles que han contratado una hipoteca se encuentra en el paro o inactivo, frente al 44,9% que es trabajador por cuenta ajena, el 10,7% que es autónomo y el 23,8% que ya se ha jubilado. En un 31,2% de los casos, el otro miembro de la pareja está trabajando. Esta alta incidencia del paro en los hogares hipotecados supone una de las diferencias más notables respecto a los países de nuestro entorno. En Francia o Alemania el porcentaje se sitúa en el 11% mientras en el caso de Italia sube al 12,2% y en el de Grecia baja al 9,3%.
 
Esta encuesta se conoce en un momento en que el mercado hipotecario comienza a coger velocidad tras la sequía en el crédito de los últimos años. Los datos de la Estadística de Hipotecas del Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondientes al pasado mes de mayo (últimos conocidos) reflejan un incremento interanual del 34,1% en la concesión de hipotecas respecto al mismo mes del año anterior.
 
“La financiación hipotecaria se está consolidando en España a un ritmo muy interesante que contrasta con la sequía crediticia que vivíamos hace unos años”, considera Beatriz Toribio, responsable de Estudios de Fotocasa, para quien “la amplia y competitiva oferta hipotecaria que están lanzando los bancos, los bajos tipos de interés y la sensación de que lo peor ha pasado, están animando el mercado inmobiliario”.
 
En concreto, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 26.579 en mayo, un incremento de un 34,1% respecto al mismo mes de 2015. El importe medio de las hipotecas alcanzó los 104.480 euros, un 0,8% menos, mientras que el capital prestado aumentó un 33,1% en tasa interanual, hasta superar los 2.776 millones de euros.
 
Respecto al mes de abril, las hipotecas sobre viviendas registraron su mayor subida en dos años, de un 12,6%, mientras que el capital prestado avanzó un 8,6%. En los cinco primeros meses del año, la firma de hipotecas sobre viviendas acumula un repunte del 19,7%, con incrementos del 21,4% en el capital prestado y del 1,4% en el importe medio. Según Toribio, de los datos del INE se desprende que “se conceden más préstamos hipotecarios para acceder a una vivienda y por más dinero”.