“Nada debería impedir que los bancos remuneren a los deudores”, apunta Arriaga Asociados, que reconoce no obstante que “iría contra natura”. Nuevo frente abierto tras los escándalos de las preferentes, las subordinadas y Bankia. Las preferentes y subordinadas, las cláusulas suelo, las acciones de Bankia… en los últimos años los bancos se han enfrentado a un auténtico aluvión de demandas por parte de clientes que se han sentido perjudicados y han acudido a bufetes de abogados especializados para defender sus casos. Sin embargo, ahora que todos estos asuntos van quedando más o menos solucionados -con resultados no demasiado positivos para la banca-, comienza a vislumbrase un nuevo envite ante la posibilidad de que las hipotecas acaben teniendo intereses negativos.
Este mismo mes de febrero, el Euríbor, índice al que están referenciadas las hipotecas en España, se situó en terreno negativo por primera vez en su historia, una situación que de prolongarse en el tiempo y ante las nuevas medidas que se espera que apruebe el BCE, podría llevar en apenas unos meses a que los préstamos concedidos tuviesen intereses negativos -aun contando con el diferencial respecto al Euríbor-.
Llegados a este punto, ¿podrían llegar a tener que pagar los bancos por las hipotecas concedidas? La respuesta no es sencilla. El propio presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán, señaló en un reciente encuentro que “jurídicamente es un tema muy complejo”, ya que “no está claro si en un contrato de préstamo cabe pagar”. A su juicio, sería necesaria una “reflexión colectiva” no sólo del sector sino de todo el entramado regulatorio para buscar una solución.
Al respecto, algunos medios como Crónica Global ya han apuntado que la opción preferida de los bancos pasaría por establecer un ‘suelo’ del 0% a las hipotecas ya concedidas para evitar tener que pagar en ningún caso.
Por su parte, Judith Gracia, abogada de Arriaga Asociados, explica en declaraciones a ElBoletin.com que los bancos están retirando las cláusulas suelo y perdiendo los procedimientos judiciales sobre la nulidad de las mismas “sistemáticamente”, por lo que las hipotecas contratadas entre 2002 y 2012 (aproximadamente) cuyas cláusulas suelo se están anulando, “pueden tener diferenciales bajos y acabar devengando un tipo negativo”.
Por ejemplo una hipoteca con un diferencial del 0,50%, sin cláusula suelo o con ella anulada, puede devengar un interés negativo siempre que el Euríbor baje a -0,51% o más. Para esos “todo está por ver”, señala Gracia, que explica que pueden suceder dos cosas: que el Euríbor haya tocado fondo y no descienda más o siga a la baja. Si sucediera esto último, “en teoría el crédito devengaría interés negativo a favor del deudor invirtiendo la carga impositiva en favor de éste”. No obstante, la abogada de Arriaga reconoce que “iría contra natura pues estamos hablando de préstamos onerosos por definición”.
“En puridad el tipo de interés aplicable a los préstamos hipotecarios aparece recogido en la escritura y si no hubiera cláusula suelo nada debería impedir que los bancos remuneren a los deudores”. “Aunque el sentido común nos lleva a que pensar, que es más probable que los bancos opten por amortizar mayor capital, pudiendo plantearse la posibilidad de compensar cuotas de interés negativas”, señala Gracia.
Desde Arriaga Asociados, insisten que pese a tener el Euríbor más bajo de la historia, el hipotecado sólo notaría un alivio en su cuota mensual de hipoteca si las tasas negativas del Euríbor se sitúan por encima de su diferencial; y se mantienen durante un período significativo respecto a la duración del préstamo que le reste por amortizar.
Gracia avisa además de que las entidades bancarias “ya están reaccionando a la volatilidad del índice incrementando los diferenciales” aplicados al Euríbor en los préstamos a tipo variable, “lo suficiente como para que por muy negativo que pueda llegar a ser el Euríbor pueda compensarse con ese diferencial y que el tipo de interés sea siempre positivo (una medida que afectará sólo a hipotecas contratadas a partir de ahora)”.
